Comprar una casa es uno de los mayores sueños de muchas personas, pero la falta de ahorros puede parecer un obstáculo insuperable. Sin embargo, existen diversas estrategias y opciones disponibles para aquellos que desean adquirir una vivienda sin disponer de ahorros.
En esta guía, te explicaremos cómo comprar una casa sin ahorros en España.
¿Qué implica comprar una casa sin dinero en España?
Comprar una casa sin dinero ahorrado puede parecer una tarea complicada, pero es posible con la información y las estrategias adecuadas. Implica explorar opciones alternativas de financiación y considerar soluciones creativas para superar la barrera inicial del pago de entrada.
Además, es fundamental entender los diferentes costes asociados con la compra de una vivienda, como impuestos, gastos notariales y de registro, para poder planificar adecuadamente y evitar sorpresas financieras desagradables.
¿Cómo comprar una casa sin ahorros ni aval?
Para quienes no cuentan con ahorros ni con un aval, la tarea se vuelve aún más desafiante, pero no imposible. Aquí te mostramos algunas opciones que puedes considerar:
1. Alquiler con opción a compra
Una opción popular es el alquiler con opción a compra. Este acuerdo permite que una parte del alquiler mensual se destine a la futura compra de la propiedad. De esta manera, no solo estás pagando por el alquiler, sino que también estás ahorrando para la compra.
El alquiler con opción a compra te da la oportunidad de vivir en la casa que eventualmente deseas comprar, lo que te permite familiarizarte con la propiedad y el vecindario antes de tomar una decisión final. Además, puede ser una excelente manera de construir un historial de pagos confiable, lo que podría facilitar la obtención de una hipoteca en el futuro.
2.Pedir una hipoteca contando con un aval
Si tienes un familiar o amigo dispuesto a actuar como aval, las entidades financieras pueden estar más dispuestas a concederte una hipoteca. Esto reduce el riesgo para el banco y aumenta tus posibilidades de obtener financiación.
El avalista asume una gran responsabilidad, ya que deberá hacerse cargo de los pagos en caso de que tú no puedas cumplir con tus obligaciones. Es esencial tener una conversación abierta y detallada con el avalista para asegurarse de que comprende todos los riesgos y responsabilidades involucradas.
3. Pedir una hipoteca al 100%
Algunas entidades financieras ofrecen ciertos tipos de hipotecas que cubren el 100% del valor de la vivienda. Sin embargo, estas hipotecas suelen tener condiciones más estrictas y tasas de interés más altas, por lo que es importante evaluar si esta opción es viable para ti.
Estas hipotecas a menudo requieren que demuestres una estabilidad financiera y un buen historial crediticio. Además, pueden implicar la contratación de seguros adicionales, lo que incrementa los costes mensuales.
Es muy importante hacer una comparación exhaustiva de las ofertas de diferentes bancos para encontrar la mejor opción.
4. Solicitar un aplazamiento del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP)
Algunas comunidades autónomas permiten el aplazamiento del pago del ITP, lo que puede ayudarte a reducir los costes iniciales de la compra. Consulta con la administración local para ver si esta opción está disponible en tu área.
El aplazamiento del ITP puede darte un respiro financiero en el momento de la compra, permitiéndote utilizar esos fondos para otros gastos inmediatos. Sin embargo, es importante recordar que este impuesto deberá pagarse eventualmente, por lo que deberás planificar adecuadamente para cubrir esta obligación en el futuro.
5. Pedir un préstamo personal además de la hipoteca
Otra opción es combinar una hipoteca con un préstamo personal. Aunque esta estrategia puede aumentar tu carga de deuda, puede ser una solución temporal para cubrir los costes iniciales de la compra.
Los préstamos personales suelen tener tasas de interés más altas que las hipotecas, por lo que es importante evaluar si puedes manejar los pagos adicionales sin comprometer tu estabilidad financiera. Además, deberás asegurarte de que tu capacidad de endeudamiento no se vea excesivamente comprometida.
6. Comprar un inmueble del banco
Los bancos suelen tener propiedades en su cartera que desean vender rápidamente. Estas propiedades pueden ser más fáciles de financiar, ya que el banco tiene un interés particular en deshacerse de ellas.
Además, estas propiedades suelen estar disponibles a precios competitivos y con condiciones de financiación más favorables. Sin embargo, es importante realizar una inspección exhaustiva de la propiedad y revisar todos los detalles legales para asegurarse de que no hay problemas ocultos que puedan surgir después de la compra.
7. Contar con un intermediario
Un intermediario puede ayudarte a encontrar las mejores opciones de financiación y propiedades que se ajusten a tus necesidades y posibilidades. Su experiencia puede ser invaluable en el proceso de compra.
Los intermediarios, como los brokers hipotecarios, tienen acceso a una amplia gama de productos financieros y pueden negociar mejores condiciones en tu nombre.
Aunque puede haber costes asociados a sus servicios, la inversión puede valer la pena si logran conseguirte una mejor oferta de hipoteca o propiedad.
8. Pedir un préstamo a un familiar
Si tienes familiares dispuestos a ayudarte, un préstamo familiar puede ser una solución. Asegúrate de documentar el acuerdo adecuadamente para evitar problemas futuros.
Este tipo de préstamo puede ser más flexible y tener condiciones más favorables que los préstamos bancarios. No obstante, es fundamental establecer términos claros y justos para ambas partes, y considerar cómo podría afectar la relación familiar en caso de dificultades para devolver el préstamo.
9. Comprar una casa en fase de construcción
Las propiedades en fase de construcción suelen ofrecer planes de pago flexibles que te permiten pagar en plazos a medida que avanza la obra. Esto puede darte tiempo para ahorrar mientras aseguras la propiedad.
Además, al comprar sobre plano, es posible que puedas personalizar ciertos aspectos de la vivienda según tus preferencias. Sin embargo, es importante investigar la reputación del promotor y asegurarte de que el proyecto tenga todas las licencias necesarias para evitar futuros problemas legales.
10. Subvenciones del gobierno o comunidades autónomas
Investiga si hay subvenciones disponibles en tu área. Algunas regiones ofrecen ayudas para la compra de vivienda, especialmente para jóvenes o personas con bajos ingresos.
Estas subvenciones pueden cubrir una parte significativa del coste de compra o los gastos iniciales asociados. Es esencial estar informado sobre los requisitos y plazos para solicitar estas ayudas, y cumplir con todas las condiciones necesarias para ser elegible.
11. Comprar una vivienda VPO
Las Viviendas de Protección Oficial (VPO) están destinadas a personas con ingresos limitados y suelen tener precios más bajos que las viviendas del mercado libre. Consulta si calificas para este tipo de viviendas.
Las VPO también pueden tener condiciones favorables de financiación y otros beneficios fiscales. No obstante, suelen venir con restricciones sobre su venta futura y otros requisitos que deberás cumplir, por lo que es importante conocer todas las implicaciones antes de tomar una decisión.
12. Cooperativas de vivienda
Unirse a una cooperativa de vivienda puede ser una excelente manera de reducir costes. Las cooperativas permiten a los socios compartir gastos y beneficios, facilitando el acceso a la propiedad.
Participar en una cooperativa también puede darte más control sobre el diseño y desarrollo de tu vivienda. Sin embargo, es importante estar preparado para los posibles desafíos de coordinación y los plazos más largos asociados con este tipo de proyectos.
13. Asesoramiento de un profesional
Un asesor financiero o inmobiliario puede ayudarte a explorar todas las opciones disponibles y a tomar decisiones informadas. Su conocimiento del mercado y de las opciones de financiación puede ser esencial.
Contar con el asesoramiento de un profesional te permitirá evitar errores costosos y aprovechar al máximo las oportunidades disponibles. Además, un asesor puede ayudarte a conocer y entender todos los aspectos legales y administrativos del proceso de compra, asegurando que todo se realice de manera correcta y eficiente.
Conclusiones
Comprar una casa sin ahorros en España es un tanto más complicado que adquirirla de forma habitual (con el 80% financiado), pero con las estrategias adecuadas, es posible. Es importante investigar todas las opciones, planificar cuidadosamente y considerar la ayuda de profesionales para hacer realidad el sueño de la vivienda propia.
Recuerda que cada situación es única, y lo que funciona para una persona puede no ser adecuado para otra.
